Practicas de colecciones de deudas

"Lo que un colector de deudas puede y no puede hacer"

Si usted debe dinero, como por ejemplo un préstamo para un automóvil, una compra hecha a través de una tarjeta de crédito o la hipoteca de una casa, casi siempre se le requiere que haga pagos fijos.  Si paga tarde o si pierde un pago, el acreedor puede ponerse en contacto con usted (la persona o la empresa a quien usted le debe dinero) o a través de un coleccionista de deudas (una persona que trabaja para una agencia que colecciona las deudas de otras personas).

Sin embargo, hay ciertas cosas que los acreedores y los coleccionistas no pueden hacer. La ley lo protege a usted en contra de ciertas prácticas que son comunes pero ilegales. Conociendo cuáles son estas prácticas pueden ayudarle a protegerse.

Encontrará las respuestas en este panfleto a muchas preguntas que usted puede tener acerca de lo que un acreedor o una agencia coleccionista puede y no puede hacer cuando trata de cobrarle una deuda. La siguiente información es aplicable a la mayoría de las empresas y agencias que colectan deudas.

No puedo pagar todas mis cuentas y mis acreedores están exigiendo el pago.   ¿Qué puedo hacer?

1. Primero, decida cuáles cuentas debe pagar a tiempo y asegure que tenga suficiente dinero para pagar estas cuentas. Es importante pagar el alquiler, las cuentas eléctricas, de agua y de gas, y que le sobre suficiente dinero para comprar comida. Si está haciendo pagos por un auto y no quiere que le quiten el auto por falta de pagos, separe dinero suficiente para cubrir esa cuenta también.

2. Segundamente, decida cuánto del dinero que le sobra usted puede usar para pagar las otras cuentas. Empiece pagando las cuentas de las cosas que le pueden embargar por falta de pagos.

También puede consultar con un servicio de consejería de crédito para que le ayuden a formular un presupuesto.

¿Qué sucede si un acreedor quiere más dinero de lo que yo puedo pagar?

No permita que un acreedor lo presione a comprometerse a pagar más de lo que usted pueda. Haciendo promesas que usted no puede cumplir solo le dará más problemas cuando el acreedor descubra que usted no puede pagar lo que ha prometido. Envíe solo lo que usted pueda cada semana aunque el acreedor diga que no es suficiente.

¿Qué pueden hacerme los acreedores si no pago mis deudas?

Las acciones que pueden tomar los acreedores dependen sobre el tipo de deuda.

• Si se ha atrasado en su alquiler, el dueño puede tomar acción legal y tratar de que lo echen de la casa.

• Las compañías eléctricas, de agua y gas pueden cortarle el servicio si no paga, excepto durante los meses de invierno (1 de noviembre – 15 de abril) si usted es un caso de infortunio ("hardship"). (Vea los panfletos de la Ayuda Legal, Los Derechos de los Consumidores de Utilidades y Cómo Mantener Su Servicios de Electricidad y de Gas Todo el Año).

• Si usted debe dinero por una "compra asegurada" – algo que puede ser embargado por el vendedor – debe hacer pagos fijos para evitar el riesgo de perder lo que compró antes de que termine de pagarlo.

• Si usted debe dinero por algo que no pueden embargar, el acreedor puede tomar acción legal en contra de usted para tratar de coleccionar la cantidad que usted debe. Si él o ella gana el caso, pueden ordenarle a que haga pagos cada semana. Si usted tiene que defenderse en corte, lo más seguro es que va a necesitar la ayuda de un abogado.

¿Y si un acreedor amenaza retener mi salario?

Es común que un acreedor o una agencia colectora lo amenacen con retener su salario o su propiedad. Esto no puede hacerse al menos que un acreedor primero lo demande y gane en corte. Si usted recibe papeles legales, llame a un abogado inmediatamente. Aunque el acreedor gane una demanda en contra suya, no pueden retener su salario si usted cumple con todos los pagos semanales ordenados por la corte o si su ingreso es muy bajo. Si la cantidad es muy alta, puede intentar que se lo rebajen.

¿Estoy obligado a usar mi seguro social, desempleo, o fondos del welfare para pagar su deuda?

Si el acreedor lo demanda y gana, el acreedor puede tratar de tomar los beneficios que le deposita el gobierno directamente a su cuenta de banco. Bajo la ley, los beneficios del gobierno no tienen que ser usados para pagar muchas formas de deuda. Sin embargo, hay excepciones.

No permita que nadie lo amenace con quitarle sus beneficios del gobierno. Si usted le recuerda al acreedor que ellos no pueden tocar estos fondos, puede convencerlo a que no tome más acción en su contra.

Si un acreedor me llevara a corte, ¿me pueden obligar a pagar los costos de abogados y otros costos de colección?

Solo si usted firmó un contrato que lo indique. Verifique su contrato. Aunque haya acordado pagar por estos costos, no tiene que pagar a menos que lo lleven a la corte y pierda. Si esto pasara, los gastos del abogado por lo general se limitan al 15% de su deuda.

Cuando un acreedor o una agencia colectora exigen que usted pague los costos de los abogados u otros costos, debería llamar a un abogado. Mientras tanto, debería estar consciente de lo que se le prohíbe a un acreedor. Teniendo conocimiento de estos datos, usted puede proteger sus derechos.

¿Puede un acreedor o una agencia colectora llamarme en el medio de la noche o a mi trabajo?

No. La ley prohíbe que los acreedores o las agencias de colección hostiguen o abusen de los consumidores. Eso significa que no lo pueden molestar llamándole durante horas inconvenientes o fuera de lo común (antes de las 8 am o después de las 9 pm). Si un tiempo o un lugar es inconveniente (por ejemplo en su trabajo), notifíquele al que lo llame por escrito y mantenga una copia. Un acreedor o una agencia de colección no puede llamarle si a su trabajo después de haber sido notificado que ese tipo de llamadas son inconvenientes o que su patrón no los permite.

¿Qué otras cosas se les prohíbe a los acreedores o a los coleccionistas de deudas?

Un acreedor o agencia de colección no puede hostigarlo con fines de que usted pague una deuda. La ley dice que los acreedores o coleccionistas de deudas no pueden:

• Amenazarlo a usted otra persona, a su propiedad o su reputación;

• Usar obscenidades o profanidades;

• Contactar a sus vecinos, familiares o patrón para que le pidan a usted que pague una deuda;

• Usar el teléfono repetidamente para molestar a cualquier persona llamando a horas irrazonables;

• Llamar por teléfono a cualquier persona sin identificarse.

Los coleccionistas están entrenados a que usted pierda la paciencia y diga cosas que después pueden usar en su contra. No pierda la cabeza…y cuelgue el teléfono.

Es ilegal para los acreedores o agencias de colección hacer declaraciones falsas para colectar una deuda.

 No pueden:

• Sugerir falsamente que el colector de deudas es un abogado;

• Sugerir falsamente que usted ha cometido un crimen o que será arrestado o encarcelado si no paga su deuda;

• Declarar falsamente que un colector de deudas representa al gobierno estatal o de los Estados Unidos;

• Declarar falsamente que los papeles que se le enviarán vienen de la corte, cuando no lo son;

• Usar cualquier nombre falso;

• Sugerir falsamente que pueden retener beneficios monetarios como el Seguro Social por Incapacidad, pensión, retiro, mantutención de niños, manutención matrimonial, etc.

Finalmente, es ilegal que un acreedor o una agencia de colección use prácticas injustas. No pueden:

• Colectar cualquier cantidad mayor de la que debe;

• Contactarlo a través de postales;

• Colocar en un sobre nada que indique que la carta enviada se trata de una colección de deuda;

• Poner un anuncio público divulgando su deuda;

• Obligarlo a aceptar llamadas "collect" o pagar por telegramas. (Usted no tiene que aceptar los cargos a menos que esté de acuerdo, no debería hacerlo.)

¿Qué puedo hacer si un acreedor o agencia de colección me sigue acosando y viola la ley?

Puede reportar esta situación a varias agencias.

• The Better Business Bureau (busque en la guía telefónica)
• Federal Trade Commission (La Comisión Federal de Comercio) Prácticas de Colección de Deudas, Washington, DC 20580   Web: www.ftc.gov
• También debe ponerse en contacto con un abogado si usted cree que un acreedor o una agencia de colecciones está haciendo algo ilegal.